补充资料：银行信用风险管理的一般对策

银行信用风险管理的一般对策


可选择那些盈利与风险均较高的资产。 5.保障策略 保障策略又分为两种制度: (l)抵押担保制度。银行贷款包括信用贷款、担保贷款与抵押贷款等形式。担保贷款是有担保人的贷款，当借款人无力偿还贷款时，担保人有责任代还。抵押贷款是以企业所拥有的特定财产作为抵押品的贷款，一旦借款人不能偿还时，银行即可按法律规定有权自由处置并取得该抵押品。在办理抵押品贷款时，一般要求有一个“垫头”，即抵押品价值超过贷款额度的部分，只有这样，才能保证有足够的价值抵偿借款。 (2)准备制度。准备制度就是银行对风险设置多层预防线的办法，主要是在资产份额中保持一定的准备金。现金，在中央银行的存款是最基本的准备金，被叫做第一级准备。有时将存放在同业的活期存款也包括在内。第一级准备既可以随时应付提款要求，又可以及时满足临时贷款的需要。第一级准备都是不生利资产，保留过多其代价是很大的，因此，银行还将某些流动性较大的盈利资产充当第二、第三级准备，如短期政府债券、短期贷款、可转让的贷款等。第二、第三级准备的风险防范作用就在于，到时可以出售、转让或按约收回现金，灵活性比较大。除以上三级准备起防患于未然的作用外，还有一种防止信用风险发生后损失继续扩大的手段，这就是银行风险准备金。它包括呆帐准备金与投资风险性准备金，前者用于弥补贷款呆帐造成的损失;后者用于弥补银行进行证券投资发生的损失。[银行信用风险管理的一般对策]要想完全避免银行信用风险是不可能的，但还是可以采取某些措施对其加以防范与控制，主要有以下几种对策。 1.对称策略 对称策略即指按照资产负债对称原则，使资产的运用结构与负债的偿还期和各种利率档次保持一致，按照资金来源的流转速度、负债的期限长短来确定资金运用的期限，以避免借短贷长，防止资金周转失灵，减少因流动风险而造成的损失。一般地，银行的利润是由利率差和业务规模决定的。实行利率对称，把高成本的负债用于高收益的资产中去，有利于控制利率差和预期收益。当然，利率差过低会影响收益，而利率差过高又会降低市场竞争力，这一点在使用该策略时应该加以充分注意。 2.分散策略 分散策略是指银行要实现资产的多元化，不要将目标集中在某一种资产上。如果资产过分单一，一旦出现某种异常情况，银行所遭受的风险就相当大。如果尽可能选择多种多样的彼此相关系数极小的资产进行搭配，使高风险资产向低风险资产扩散，一般就能降低整个资产组合的风险程度。这种分散主要包括有: (l)资产投向和投量分散化。

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