补充资料：贷款审查

贷款审查


【贷款审查】 (l)贷款规模的审查。首先要相对准确地估计贷款的需求。包括现实的和潜在的，当前的和未来的，短期性的和长远性的需求。其次要确定自己的放款能力。考虑放款能力时，要扣除第一和第二储备，还要建立贷款呆帐准备金。在一般情况下，应通过联合其他银行等途径，尽可能满足客户的贷款要求，以巩固和扩二大信用关系，扩大存款和服务领域。 商业银行通过许多指标来评估放款的能力及规模，其中最主要的两个指标是:放款与存款的比率，放款与资本的比率。前者反映银行的资金运用的程度和放款的能力。比率越高，说明资金运用的程度越高，增加放款的能力越低，反之亦然。后一个比率主要反映银行对贷款损失的承受能力，比率越高，说明承受能力越低，反之就越高。 (2)贷款期限的审查。放款的期限长短，包含着不同的风险性。放款的期限有定期与活期之分，短期、中期和长期之分。短期为1年之内，中期为1一5年，长期一般在10天以上。放款期限的确定，要考虑存款的期限和经济状况。一般来说，储蓄和定期存款可用于发放中、长期放款;活期存款则主要用于发放短期放款及票据贴现等。当经济处于繁荣，贷款需求高涨时，可适当多发放一些中、长期放款;而当经济处于萧条，贷款需求萎缩时，多发放一些短期放款为宜。 (3)贷款的种类及比重审查。放款种类及其比重，对商业银行放款的安全、流动力及盈利水平也有重要影响。放款的种类一般取决于所在社区的经济特点、存款结构、经营思想及银行规模等因素。如果银行所服务的社区是以农业为主，银行的农业放款及不动产放款就要占较大比重。定期存款越多，存款越稳定，银行的中长期贷款比重就会越大，反之则越小。银行越是谨慎，规模越小，活期放款和短期放款比重就会越大;反之就越小。一般来讲，都是尽可能将放款种类及数额分散化，以分散风险，减少损失。 (4)贷款的保障及用途审查。为了保证放款安全，银行在放款时非常注重放款的保障和用途。对信用牢靠的客户，要发放信用贷款并附加优惠利率，面对信用较差，无还款保证的客户，则应发放抵押放款或保漳放款，或者签定协约，确定补偿余额等，以保证贷款的归还。放款的用途与放款的收回关系很大，银行对放款的用途应注意其生产性、正当性，对企业的内部情况和经营成果必须予以重视。 (5)贷款合同签订的审查、商业银行在借款人申请借款时，一般应先问明借款的性质、金额、期限、担保品的种类和名称以及保证人的名称。

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