补充资料：银行信用风险管理的基本程序

银行信用风险管理的基本程序


【银行信用风险管理的基本程序】银行信用风险管理的基本程序包括: 1.银行信用风险分析阶段。本阶段应解决的主要问题就是进行信用风险识别与评估。这一点我们在第二节已经详细介绍过，此处不再赘述。 2.银行信用风险控制阶段。信用风险控制包括两个方面的内容:一是避免、消除和减少信用风险发生的机会;二是限制已发生贷款损失继续扩大。信用风险控制的重点是对有问题贷款的控制。有问题贷款和贷款损失是由各种因素引起的，有些可以控制，有些则无法加以控制。可以控制的因素包括:银行总的信贷政策，信用分析的不完善，贷款结构失衡和贷款文件有误。尽管无法防止某些不可控因素的出现，但有效的信贷审批程序还是能够大量地减少其他方面的贷款损失。 一般情况下，有问题贷款的征兆表现在以下方面: (l)借款户要求延期偿还本息; (2)贷款企业金融状况紊乱或管理状况恶化; (3)借款企业的重要保险条款被取消; (4)其他借款者对此借款户提出安全利益上的指控;(5)司法、税务或工商管理部门对借款户发出有关警告; (6)借款企业同其他交易者的关系恶化; (7)担保单位撤回担保，或不愿续保; (8)借款企业资本遭受损失或资本运用发生故障; (9)借款企业主要收人来源在一定程度上丧失; (10)借款企业总负债大于总资产; (11)借款企业干群关系严重恶化，导致生产完全或部分停顿; (12)借款企业遭受自然灾害或其他重大事故的破坏; (13)借款企业负责人或法人代表陷于政治风波或刑事纠葛而无法正常履行职责; (14)借款企业经营规模扩张过度，速度增长过猛; (巧)借款企业即将进行招标、拍卖或者改变经营方式。 有问题贷款被确认之后，银行就必须采取措施，使贷款最终得到偿还。具体途径就是重新谈判，由借贷双方协商，以寻求解决办法。通常可供选择的措施有如下10种: (l)调整偿还进度; (2)提高或降低贷款利率; (3)签订限制借款企业某些活动的契约; (4)要求借款企业提供更多的信息报告; (5)获取参与借款企业经营管理决策的权利; (6)签订追加担保品的协议; (7)增加担保人或担保金额并取得背书; (8)追加新贷款以促进新旧贷款的最终归还; (9)对无法追回的贷款予以豁免; (10)要求赔偿或司法起诉进行财产清理。

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