补充资料：贷款业务创新

贷款业务创新


【贷款业务创新】贷款业务是银行最重要的资产业务，大约印%一70%的银行资产是运用于贷款业务的。贷款业务也是银行最大、最重要的收人来源，因为贷款相对于其他资产运用来说可以获得更高的利息收人。贷款又是银行经营中风险最大的一项业务。银行经营中的三大风险—信用风险(违约风险)、利率风险、流动性风险都与贷款业务有着极其密切的关系。其中，信用风险与贷款业务的关系最为密切。 银行经营中的信用风险来自于信息不对称。所谓信息不对称是指这样一种情形:借款人，如一家公司，清楚地知道自己的一切情况，如公司的资产负债情况、公司的盈利能力、对借款的偿还能力、违约风险的大小，而贷款人(银行)却只能凭借款人提供的报表、材料，以及贷款人通过各种手段对借款人进行调查所了解到的情况，因此，就双方正在谈判的一笔借款来讲，借款人比贷款人更了解这笔贷款潜在的违约可能性与盈利可能性，也就是说，借贷双方对信息的了解与掌握是不对称的，借款方掌握更多的信息，而这些信息恰恰又是贷款方进行贷款信用分析所必需的。这种信息不对称状况可以通过借款人的诚实行为与贷款人的调查努力获得改善，但是不可能根本消除。 信息不对称导致了两种可能性:道德危险与逆选择。所谓道德危险是指由于存在着借贷双方之间的信息不对称，借款方的行为贷款方是难以了解的，更难以控制，因此借款方在取得贷款后并不把它运用于借款时向贷款方说明的投资，而是运用于高风险、高收益的带有赌博性质的项目，一旦成功，将给借款者带来数以百倍、千倍计的收益，亦即借款方采取不道德的行为—欺骗贷款者。由于借款者欺骗贷款者的高回报刺激非常强烈，因此借款者有强烈的道德危险动机。所谓逆选择是指由于会发生借款方的道德危险，贷款方不得不采取预防与补救措施，提高风险补偿标准即提高贷款利率。然而事与愿违，贷款方提高贷款利率使得那些诚实的借款人由于无法负担借款的高成本而放弃借款打算，借贷市场上剩下的借款人都是不诚实的借款人，因而不仅不能减小贷款人的风险，反而增大了贷款人的损失可能性。道德危险与逆选择，这样两种行为只能产生一种结果:借贷市场崩溃。为了消除信息不对称带来的不良影响，借贷双方可以采取合作的态度，借款方进行信息披露，更重要的是贷款方采取对道德风险的预防与惩罚措施，例如要求借款方定期汇报必要的信息，对违约行为进行严厉的惩罚等等。 银行进行贷款业务创新，其目的在于适应自身与客户两方面的需要，减少银行的经营风险，增加银行的获利可能性。

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