补充资料：风险及防范

风险及防范


险转嫁的对象通常有三种，即借款客户、贷款担保人和保险公司。 将贷款风险转嫁给客户的方法主要有两种:一是扩大抵押放款比重，减少信用放款比重。采用信用放款形式时，如果发生贷款风险，银行的损失往往无以补偿，而采用抵押贷款，银行可用借款客户的抵押品来补偿贷款无法收回的损失;二是改固定利率为浮动利率，将市场利率变动的风险转嫁给借款人。规定贷款利率随市场利率浮动的时间和幅度，在利率风险发生时可保证银行的利息收人水平不降低，机会成本不增加。将贷款风险转嫁给担保人的做法是，银行在发放贷款时要求借款客户必须有经济担保人，规定担保人在借款人无法偿还贷款时要承担起归还贷款的责任。将贷款风险转嫁给保险公司是通过向其投保这一形式来实现的，具体又有两种方法:一是由银行向保险公司直接投保，二是由借款客户向保险公司投保。无论采用哪一种方法，当贷款风险发生时，银行的损失都可从保险公司得到全部或部分补偿。 3.分散贷款风险。除了预防和转移贷款风险，银行还应采取措施将其分散开来，以达到减少风险的目的。分散贷款风险可采用内部分散和外部分散两种形式。内部分散是指银行通过调整内部贷款结构，将其中一部分贷款的风险分摊到另一些贷款上，从而使银行从整体上降低风险损失。内部分散的具体方法有合理搭配贷款期限，尤其是长短期贷款的互相搭配，合理搭配贷款种类，以及使贷款对象分散化、多样化。外部分散是指通过与外部合作，将贷款的一部分分摊出去，从而减少风险损失程度。外部分散最常见的方式是银团贷款。银团贷款由一有银行牵头，多家银行共同提供贷款，贷款风险也由这些银行共同承担，因而分散了风险。对于一些风险大、数额高的贷款，通过这种形式将各家银行承担的损失额控制在其能力范围内，显得尤为重要。 4.消化贷款风险。消化贷款风险是指银行以自身的财力来负担未来可能产生的贷款风险损失。消化风险也有两种方法:一是将风险预失摊人银行经营成本，或用银行自有资金来补偿;二是设立贷款风险基金。银行每年从自身盈利中按一定比例提取风险基金，在风险发生时用来弥补风险造成的损失，能够加强银行承担风险的能力，确保各项业务正常进行。 关于贷款风险及防范问题，还可参见贷款管理安全性原则中的内容。 信贷人员在对贷款的有关情况进行调查后，要写好调查报告或称审查报告送交审批人员审批。

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