补充资料：贷款的信用分析与调查

贷款的信用分析与调查


【贷款的信用分析与调查1 (l)贷款调查。贷款调查主要包括以下几方面:一是对企业领导人进行周密的调查。是谁拥有和经营该企业?他们在企业界的声誉如何?他们的私人财产有多少?所拥有财产的类型如何?他们还有没有再经营其他企业?是否有过破产史?他们的爱好和习惯如何?调查这些问题的目的是确定与贷款有关的信用风险中道德上和道义上的风险程度。此外，了解负责人员的年龄情况也是很重要的。这使得银行借以评价其主要负责人员由于疾病或死亡而产生的企业风险。再者，根据年龄还可以了解负责人员的经验和判断能力。一般来说，任何企业都需要有年富力强的较年轻的负责人和有经验与智慧的较大年纪的经理人员的相互配合。 二是对企业的概貌和营业情况的调查。企业的概貌和声誉表明它未来成功的能力。在这方面，银行应注意了解企业如何应付其客户、供应者和债权人，对销售的产品和劳务是否负责;是否按时支付其供应者的货款;对银行和其他金融机构的债务清偿情况如何。在这里，最主要的是要调查企业一贯的经营思想和方针，例如，企业的福利和劳资关系是否融洽?企业主要是经营制造、批发还是零售?所面临的市场状况如何?厂房设备状况如何?正常购销条件如何?买方或卖方是否具有季节性因素? 三是行业特点调查。要正确地评价一个企业，还必须了解该企业所处的行业的状况。应调查企业在行业中所占的比重如何?该行业的产品是否随国民总产值的增长而增长?该行业的市场结构如何?该行业能否通过提高价格来应付增加的成本?行业的利润趋势如何?技术上的变革是否对该行业的产品或其资本的需要起了重要的影响作用? 以上所有这些问题的回答对该企业的相对实力和弱点评价有着重要的现实意义。贷款调查方法主要有三种: 第一，委托调查。委托调查就是把被调查的企业及所须调查的事项详细列明，委托信用调查机构代为调查。信用调查机构也称“商业信用调查机构”，是一种专门调查从事生产经营的个人和企业在信用、资力和商业信誉等方面的情况和分别规定其信用等级，并向委托的客户提供所得到的信用资料的机构，为此收取一定的费用。在美国，这种机构有一般性和专业性之分。一般性信用调查机构的活动范围包括全国的各行业。专业性信用调查机构的活动范围则以特定的行业为限，其中有的附属于该行业的同业公会，向公会的会员提供情报，也有的是私营的盈利性组织，向订户或客户提供信用资料。 第二，实地调查。实地调查是银行向被调查者即借款人当面询问，或派人前往直接或间接调查。

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