补充资料：西方国家合作银行的变化

西方国家合作银行的变化


　　[西方国家合作银行的变化]合作银行自19世纪中后期产生至今已有100多年的历史。100多年来，随着西方各国经济环境的变化，卷三金融机构227帐户结存不得高于10万法郎;存款随时可以凭票撤回;当开户至少18个月，其利息总量至少达到500法郎时，存款人可以要求一笔贷款修建住宅，贷款最高额不得超过15万法郎。后者设立于1970年，其特点是:每一个计划认购人无论是否要求贷款，只要坚持到期均可得到一笔和所得利息总量相等的储蓄奖，以一万法郎为限;开户最低金额为750法郎，此后认购人应每年在规定的期限按期存人合同规定的数量;年存人量不得低于18加法郎，存款总量不得超过10万法郎;贷款所遵从的原则与住宅储蓄帐户的贷款原则相似，贷款最高额为巧万法郎;计划认购人可以出让其享受贷款的权利。③五年定期帐户。这是19肠年建立的一种储蓄形式，自然人和法人均可开户，且一个人的开户数量不限。开户最低金额为500法郎，高于这一数量的每一笔款都必须是100法郎的倍数。从开户之后满三个月起可以随时要求提前偿还其存款。④劳工储蓄存折。创立于1卯7年，它给年轻的体力劳动者提供了以下可能:通过几年时间为自己建立一笔储蓄，然后享受一笔低利率贷款和一笔奖金，以便自己开业。开立这种帐户的人必须是年龄不满30岁的劳动者。劳工储蓄存折的最短期限为5年，最长为8年。首次合同到期时即满5年之际，认购人可以延长合同，也可以要求贷款，还可以不要贷款而撤回资金。业务品种的不断创新既满足了客户的需要，也增强了合作银行的筹资能力。 (3)经营范围扩大化。印年代以前合作银行的经营范围较为狭窄，贷款对象限于社员本身，而社员资格又有严格的限定;同时，除了占主导地位的存贷业务外，其他业务基本属于空白。印年代后合作银行的业务范围便逐渐扩展，这主要表现在两个方面:①贷款对象不断扩大。还以法国农业信贷银行为例，其传统会员亦即贷款对象的类别主要有农业经营者和农业工资劳动者、为农业生产供应物品或提供服务或为农产品商品化服务的集团、农业整体利益机构和地方行政单位;1卯1年以后会员或贷款对象便扩大到自由职业者、别墅主人、工资工作者和退休者以及所有与乡村利益有关的联合会、社团、机构等;l 978年以后，那些人口在7500一12仪刃之间的兮社构成的地区中，其居民虽没有社员的资格;也可以成为借款人;1982年后所有家庭都可以成为贷款对象;目前只有那些所在地不属于上述规定地区的企业才被排除在地区银行贷款对象之外，但国家银行及其子公司连这一限制都不存在。因此，整体而言，农业信贷银行的贷款对象实际上已无任何限定。德国和荷兰的合作银行也实行了门户开放原则，即服务对象不限于本机构成员，所有符合条件的客户均可成为银行服务的对象。

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