补充资料：定期存款与储蓄存款创新

定期存款与储蓄存款创新


【定期存款与储蓄存款创新】与交易帐户不同，定期存款通常不能即期支付。定期存款类帐户包括储蓄存款、定期存款开口帐户、消费者cDs、货币市场存款，以及可转让的定期大额存单(CDs)。定期与储蓄类存款同交易类帐户相比，是银行相对稳定的资金来源，其在银行经营管理中具有举足轻重的地位。因此，各大银行纷纷推出种种措施，以扩大其资金来源。这样，在定期与储蓄类存款中，就出现了许多创新。 1.储蓄存款创新 储蓄存欲是指存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提款日前7天以上的时间，以书面形式通知存款机构申请提款的一种帐户。因此储蓄帐户没有特定的到期日或一定的存款期限。虽然储户取款应事先通知银行，但在实际操作过程中，银行很少使用这个权利，因此储户也就实际上可以随时提取资金。储蓄存款上的创新有以下两种情形: (l)存款人身份。按美国有关规定，在1975年以前，只有个人和非营利机构才能持有储蓄存款，而现在，合伙企业和公司也可以持有巧万美元以内的储蓄存款‘。 (2)电脑储蓄帐户。储蓄存款的传统形式是存折储蓄帐户，在每笔交易进行时，储户都必须出示记载有存取记录和该帐户规章制度的存折。随着金融创新的发展，银行开始用储蓄报单代替存折帐户。银行发给储户储蓄存款和支款薄以代替存折，储户存款时填一张存款单，存款金额记载在该簿的存根上，取款时则签发一张不可转让的储蓄提款单，交给银行，提取款项。储蓄帐户的收支在银行每月寄给储户的电脑报表上列出来。许多银行还通过自动出纳机系统为电脑储蓄帐户办理收付。 2.货币市场存单 从19肠年开始，美国发生了几次“脱媒”现象，即由于存款机构受《Q条例》的限制而不能突破法定最高利率限制，与此同时，美国货币市场利率很高，致使许多存款者纷纷提取存款，把资金投人到货币市场金融工具，主要是货币市场互助基金(MMMF)之中，以获得更高收益，这使得银行和其他存款机构面临严重的资金短缺。据统计，从1974年到1982年，MMMF总额增长超过2250亿美元。1978年中期，金融管理当局鉴于市场利率高昂对存款机构的不良影响，批准存款机构开办6个月期的货币市场存款单(MoneyM印人e tCertificate，简称MMC)业务。其最低面额为1仍tX)美元，不可转让，亦不能提前支取，最高利率不得超过该存单发出日或发出日前的6个月期国库券的平均贴现率。这种存单不计复利，除非转为别种储蓄存款。以后，MMC又有所创新。

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